つみたてNISAシミュレーション｜月1万〜10万円の将来資産を金額・期間別に徹底計算

2026年3月15日

「つみたてNISAを始めたいけど、実際にいくらになるのか分からない」とお悩みではありませんか？毎月の積立額や運用期間によって、将来の資産は大きく変わります。この記事では、月1万円〜10万円の積立額・10年〜30年の期間・3〜7%の利回り別に詳細なシミュレーション結果を一覧で紹介します。無料ツールの使い方や口座開設の手順まで、今日から行動できる情報をまとめました。

【金額・期間別】つみたてNISAシミュレーション結果一覧

つみたてNISAで将来どのくらいの資産を形成できるのか、積立額・期間・利回りの組み合わせ別に具体的な数字でご紹介します。

以下の計算は複利運用（毎月末積立）を前提にしており、税金は新NISAの非課税枠を活用する前提での試算です。

月1万円の積立シミュレーション（10年・20年・30年）

月1万円は最も手軽に始めやすい積立額です。少額でも長期運用で複利の力が働き、元本を大きく上回る資産形成が期待できます。

期間	元本合計	利回り3%	利回り5%	利回り7%
10年	120万円	約140万円	約155万円	約173万円
20年	240万円	約328万円	約411万円	約522万円
30年	360万円	約582万円	約832万円	約1,226万円

月1万円・30年・利回り5%で運用した場合、元本360万円が約832万円になります。運用益だけで約472万円、元本の約2.3倍に成長します。

利回り7%では約1,226万円と元本の3.4倍に達します。「少額だから意味がない」と思わず、まず月1万円から始めることに大きな意義があります。

月3万円の積立シミュレーション（10年・20年・30年）

月3万円は会社員が無理なく継続できる標準的な積立額の目安です。年間36万円の投資で、長期運用による複利効果を最大限に享受できます。

期間	元本合計	利回り3%	利回り5%	利回り7%
10年	360万円	約419万円	約465万円	約519万円
20年	720万円	約984万円	約1,233万円	約1,566万円
30年	1,080万円	約1,746万円	約2,496万円	約3,678万円

月3万円・30年・利回り5%では約2,496万円に達し、老後2,000万円問題をクリアできる計算になります。

利回り7%なら約3,678万円と、元本1,080万円が3.4倍以上に膨らみます。20年でも約1,233万円〜1,566万円と、教育資金や住宅ローン返済後の資産形成としても有効です。

月5万円の積立シミュレーション（10年・20年・30年）

月5万円は年間60万円の投資で、より積極的な資産形成を目指す方向けの積立額です。旧つみたてNISAの年間上限額（40万円）を超え、新NISAのつみたて投資枠（年間120万円）の半額に相当します。

期間	元本合計	利回り3%	利回り5%	利回り7%
10年	600万円	約698万円	約775万円	約865万円
20年	1,200万円	約1,640万円	約2,055万円	約2,610万円
30年	1,800万円	約2,910万円	約4,160万円	約6,130万円

月5万円・30年・利回り5%では約4,160万円という数字になります。元本1,800万円に対して運用益だけで約2,360万円が上乗せされる計算です。

利回り7%なら約6,130万円と、元本の3.4倍超。老後の生活費・医療費・介護費まで余裕を持ってカバーできる水準です。

新NISA満額（月10万円・年120万円）のシミュレーション

2024年から始まった新NISAでは、つみたて投資枠の年間上限が120万円（月10万円）に拡大されました。満額を活用した場合の運用成果を確認しましょう。

期間	元本合計	利回り3%	利回り5%	利回り7%
10年	1,200万円	約1,396万円	約1,550万円	約1,730万円
20年	2,400万円	約3,280万円	約4,110万円	約5,220万円
30年	3,600万円	約5,820万円	約8,320万円	約12,260万円

月10万円・30年・利回り5%では約8,320万円（約8.3億円）という驚異的な数字になります。新NISAの非課税枠（生涯投資枠1,800万円）をフルに活用すれば、元本3,600万円に対して運用益が約4,720万円にのぼります。

なお、新NISAのつみたて投資枠だけでなく、成長投資枠（年240万円）との併用で生涯投資枠1,800万円の消化も検討できます。満額投資は家計と相談しながら無理のない範囲で設定してください。

【早見表】利回り別シミュレーション比較（3%・5%・7%）

利回りの違いが資産形成にどれほど影響するかを月3万円・20年積立を例にして比較します。

利回り	元本	最終資産	運用益	元本比
3%	720万円	約984万円	約264万円	約1.37倍
5%	720万円	約1,233万円	約513万円	約1.71倍
7%	720万円	約1,566万円	約846万円	約2.18倍

利回りが3%から5%に上がるだけで最終資産は約249万円増加します。利回り1%の差が長期では数百万円単位の差を生むことがわかります。

だからこそ、信託報酬（運用コスト）が低いインデックスファンドを選ぶことが重要です。年0.1%のコスト差も20〜30年では大きな差になります。

つみたてNISAシミュレーションとは？計算でわかる3つのこと

つみたてNISAシミュレーションとは、積立額・運用期間・想定利回りを入力して将来の資産総額を試算するツールのことです。

単なる「将来いくらになるか」の確認だけでなく、運用益の大きさや税優遇のメリットも数値で把握できます。資産形成計画を立てる上での羅針盤となります。

シミュレーションで算出できる将来資産・運用益・非課税メリット

シミュレーションで確認できる主な数値は以下の3つです。

将来資産（最終評価額）：積立元本と運用益を合計した資産総額。老後資金や目標金額との比較に活用できます。
運用益（利益額）：元本を超えた増加分。複利効果で時間が経つほど加速度的に増加します。
非課税メリット（節税額）：通常の課税口座では運用益に約20.315%の税金がかかりますが、新NISAでは非課税。例えば運用益500万円なら約101万円の節税になります。

たとえば月3万円・20年・利回り5%のケースでは、運用益約513万円に対して非課税メリットは約104万円にのぼります。この節税効果こそがNISA活用の最大のメリットです。

結果を左右する3つの変数（積立額・期間・利回り）

シミュレーション結果は主に①積立額、②運用期間、③利回りの3つの変数で決まります。それぞれの影響度を理解しておきましょう。

①積立額：増やすほど元本が積み上がり最終資産が増加します。月1万円と月5万円では元本だけで5倍差がつきます。ただし無理な金額設定は継続断念のリスクがあるため注意が必要です。
②運用期間：長くなるほど複利効果が大きくなります。同じ月3万円でも10年と30年では最終資産が利回り5%で約465万円対約2,496万円と約5倍以上の差が生じます。早く始めることが最も効果的な戦略です。
③利回り：投資する商品（ファンド）の運用成績によって変わります。インデックスファンドと信託報酬の低い商品を選ぶことで利回りを高める工夫ができます。

3つの中で最もコントロールしやすいのは積立額と開始時期です。利回りは市場次第ですが、積立額を増やし早く始めることは今すぐ実行できます。

想定利回りは何%が現実的？過去実績からの目安

シミュレーションで迷いがちなのが「利回りを何%に設定するか」です。過去のデータを参考にした現実的な目安をご紹介します。

全世界株式インデックス（MSCIオール・カントリー）：過去20〜30年の年率平均リターンは概ね7〜8%程度。ただし為替や時期によって変動があります。
S&P500（米国株インデックス）：過去30年の年率平均リターンは約10%前後（ドルベース）。円換算では為替の影響で変動します。
国内債券・バランスファンド：リスクを抑えた場合は2〜4%程度が目安です。

金融庁も推奨する現実的なシミュレーション利回りの目安は「5%」です。強気シナリオで7%、保守的シナリオで3%を使い、複数パターンで試算するのがおすすめです。

※過去の運用実績は将来の結果を保証するものではありません。あくまで参考値としてご活用ください。

無料で使えるつみたてNISAシミュレーションツール3選

インターネット上には多くのシミュレーションツールがありますが、信頼性・使いやすさ・機能性の観点から特におすすめの3つをご紹介します。いずれも無料で利用できます。

金融庁「資産運用シミュレーション」の使い方

金融庁の資産運用シミュレーションは、国の公式ツールとして最も信頼性が高いシミュレーターです。

使い方の手順は以下の通りです。

金融庁のNISA特設サイトにアクセスし、「資産運用シミュレーション」を開く
「毎月の積立額」を入力（例：30,000円）
「想定利回り（年率）」を入力（例：5%）
「積立期間」を選択（例：20年）
「計算する」ボタンを押すと、元本・運用益・最終資産が棒グラフで表示される

グラフでは元本（青色）と運用益（オレンジ色）が積み上がる様子が視覚的にわかりやすく表示されます。スライダーで積立額や利回りを変えながらリアルタイムで結果が変わる点も便利です。

SBI証券「積立シミュレーション」の使い方

SBI証券の積立シミュレーションは、実際にSBI証券で取り扱うファンドの信託報酬を自動反映できる点が特徴です。

主な特徴と使い方：

ファンド選択機能：実際に購入できるファンドを選ぶと、そのファンドの過去実績や信託報酬が自動入力されます。
積立設定との連動：シミュレーション結果からそのまま積立設定画面に移行できるため、口座をお持ちの方はスムーズに設定できます。
税引後の試算：課税口座とNISA口座の比較シミュレーションも可能で、非課税メリットが一目でわかります。

SBI証券の口座をお持ちでない方でも、ログイン不要で基本的なシミュレーションが利用できます。つみたてNISAの商品選びと同時に試算したい方に最適です。

楽天証券「積立かんたんシミュレーション」の使い方

楽天証券の積立かんたんシミュレーションは、操作のシンプルさと見やすいビジュアルが特徴です。スマートフォンでも快適に使えます。

楽天証券シミュレーションの特徴：

入力項目が最小限：積立額・期間・利回りの3項目を入力するだけで結果が表示されます。初めての方でも迷わず使えます。
楽天ポイント投資との連携：楽天カード決済・楽天キャッシュ決済による毎月のポイント還元額も試算に組み込めます。
グラフ表示：元本と運用益の推移をシンプルな折れ線グラフで確認でき、年単位での変化が把握しやすいです。

楽天カードで積立設定をすると毎月最大500円分の楽天ポイントが還元されます（2026年時点）。このポイント分も投資に回せるため、実質的な利回りを向上させる効果があります。

3つのツール比較｜どれを使うべき？

ツール	特徴	おすすめの人
金融庁	公式・信頼性最高・シンプル	初めてシミュレーションする人
SBI証券	ファンド連動・詳細試算	SBI証券で口座開設予定の人
楽天証券	ポイント還元試算・使いやすさ	楽天経済圏を利用している人

初めてシミュレーションを試みる方には金融庁ツールがおすすめです。公式の信頼性があり、特定の証券会社に依存しないため中立的な情報が得られます。

証券会社を既に決めている方は、その証券会社のツールを使うと実際の商品やポイント還元まで含めた現実的な試算ができるためより実践的です。

シミュレーション結果を活かす次のステップ

シミュレーションで将来の資産イメージが掴めたら、次は実際に行動に移すステップです。積立額の設定から証券会社の選択、口座開設まで順を追って解説します。

積立額の決め方｜無理なく続けられる金額の目安

つみたてNISAで最も重要なのは「長く続けること」です。無理な金額設定は途中断念の原因になります。

積立額の目安となる計算式：

手取り月収の10〜20%を目安に設定するのが一般的です。手取り25万円なら月2.5万〜5万円が目安となります。
固定費・変動費・貯蓄を整理してから、残った余剰資金の中から積立額を決めましょう。
最初は月1万円など少額から始めて徐々に増額する方法も有効です。昇給・ボーナスのタイミングで増額設定を行うと無理がありません。

新NISAでは積立額の変更が自由にできます。生活環境の変化に合わせて柔軟に見直せる点も安心です。

証券会社の選び方｜ポイント還元と使いやすさで比較

新NISAの口座は1人1口座のみ開設できます。金融機関選びは慎重に行いましょう。

証券会社	クレカ積立ポイント還元率	取扱ファンド数	特徴
SBI証券	最大3.0%（三井住友カードプラチナプリファード）	約250本以上	最大手、取扱商品豊富
楽天証券	最大1%（楽天カード）	約240本以上	楽天経済圏との連携が強み
マネックス証券	最大1.1%（マネックスカード）	約240本以上	クレカ還元率が高水準
auカブコム証券	最大1%（au PAYカード）	約240本以上	au経済圏との連携

ポイント還元率を重視するならSBI証券×三井住友カードの組み合わせが業界最高水準です。楽天ユーザーには楽天証券が使いやすく、普段使いのポイントをそのまま投資に活かせます。

口座開設から積立設定までの流れ

実際に積立を始めるまでの手順を確認しておきましょう。

証券会社を選ぶ：SBI証券・楽天証券など自分に合った会社を決める
総合口座を開設：公式サイトからオンラインで申込。本人確認書類（マイナンバーカードなど）が必要
新NISA口座を開設：総合口座開設と同時に申請可能。税務署の確認後（通常1〜2週間）に開設完了
積立商品を選ぶ：つみたて投資枠対象の低コストインデックスファンドから選択（例：eMAXIS Slim全世界株式、eMAXIS Slim米国株式S&P500など）
積立額・頻度を設定：月次・毎日などの積立頻度と金額を設定
クレカ積立を設定（任意）：ポイント還元を受けるにはクレジットカードの登録が必要
積立スタート：翌月から自動的に積立が開始される

口座開設からスタートまで最短で1〜2週間程度かかります。手続き自体はオンラインで完結するものがほとんどで、郵送不要の証券会社も増えています。

つみたてNISAシミュレーションでよくある質問

シミュレーションや制度について多くの方が疑問に感じるポイントをまとめました。

シミュレーション通りに増える？結果の信頼性について

Q. シミュレーション結果は必ず達成されるものですか？

A: いいえ、シミュレーションはあくまでも仮定の利回りに基づく試算です。実際の運用成果は市場の動向によって変動し、元本を下回る可能性もあります。ただし、長期・分散・積立の原則を守ることで、リスクを平準化する効果が期待できます。過去のデータでは20年以上の長期投資でプラスリターンになるケースが多く見られます。

途中で積立額を変更したらどうなる？

Q. 生活費が変わったので積立額を変更したいのですが、手続きは複雑ですか？

A: 新NISAでは積立額の変更・停止・再開が自由にできます。証券会社のサイトやアプリから数分で変更可能です。積立を一時停止しても、それまでの運用は継続されます。「家賃や教育費が増えた時期は減額し、余裕ができたら増額する」という柔軟な運用が可能です。

新NISAと旧つみたてNISA、どちらで計算すべき？

Q. 旧つみたてNISAと新NISAではシミュレーション方法が違いますか？

A: 2024年以降に新規でNISAを始める方は新NISAで計算してください。旧つみたてNISAは2023年末で新規積立が終了しています。主な違いは①年間投資枠（旧：40万円→新：120万円）②非課税保有期間（旧：20年→新：無期限）③生涯投資枠（新：1,800万円）です。旧NISAの保有分はそのまま非課税で保有を継続できます。

元本割れのリスクはある？

Q. 投資したお金が減ってしまうことはありますか？

A: はい、元本割れのリスクは存在します。投資信託は元本保証ではないため、市場の下落時には評価額が下がることがあります。ただし、つみたてNISA対象商品はリスクの低いインデックスファンドが中心で、ドルコスト平均法（毎月定額購入）により購入単価を平準化できます。長期保有を前提とし、短期の価格変動に一喜一憂しない姿勢が重要です。