積み立てNISAの限度額は、制度が変わってからかなり分かりやすくなりました。とはいえ、『年間はいくらまで？』『月10万円って本当？』『売ったら枠は戻るの？』と疑問を持つ方は多いはずです。この記事では、つみたて投資枠の年間上限、月額上限、生涯上限、旧制度との違い、無理のない積立額の決め方までを順番に整理して解説します。
【結論】積み立てNISA（つみたて投資枠）の限度額は年間120万円・生涯1,800万円
結論からいうと、積み立てNISAにあたる新NISAのつみたて投資枠は、年間120万円、月額では10万円、生涯の非課税保有限度額は総枠で1,800万円です。
ただし1,800万円はつみたて投資枠だけの上限ではなく、成長投資枠との合算です。さらに成長投資枠だけで使えるのは最大1,200万円までなので、全体像を押さえておくと迷いません。楽天証券 Real Life Japan
年間の投資上限額：120万円（月額10万円まで）
つみたて投資枠で投資できるのは、1年あたり最大120万円です。
12か月で均等に積み立てると月10万円が上限になるため、毎月の設定額を考えるときはまずこの数字を基準にすると分かりやすいです。
なお、年間枠は毎年リセットされますが、使い切れなかった分を翌年に繰り越すことはできません。満額を目指すなら、年の早い段階で設定しておくのが基本です。SOICO株式会社 SOICO
生涯の非課税保有限度額：1,800万円
新NISAでは、年間上限とは別に生涯で非課税保有できる総枠が1,800万円と決まっています。
この1,800万円は、口座内で保有している商品を購入時の金額で管理する仕組みです。長期で積み立てるほど、この総枠をどう使うかが資産形成の設計図になります。楽天証券 Fidelity Retirement
成長投資枠との合算ルール｜1,800万円の内訳を図解
1,800万円は、つみたて投資枠と成長投資枠を合算した上限です。
つまり、つみたて投資枠だけで1,800万円を使い切ることはできますが、成長投資枠はそのうち最大1,200万円までに制限されています。
項目上限つみたて投資枠年間120万円成長投資枠年間240万円年間合計360万円生涯の総枠1,800万円成長投資枠の生涯上限1,200万円
積立を中心にしたい人は、まずつみたて投資枠を優先し、余裕があれば成長投資枠を組み合わせる考え方が王道です。楽天証券 Real Life Japan
旧つみたてNISAと新NISAの限度額を比較
旧つみたてNISAと比べると、新NISAは限度額も使い勝手も大きく改善されています。
特に変化が大きいのは、年間投資枠が40万円から120万円に増えた点と、非課税期間が20年から無期限になった点です。長く積み立てる人ほど恩恵を受けやすい制度になりました。楽天証券 Fidelity Retirement
比較項目旧つみたてNISA新NISAのつみたて投資枠年間上限40万円年間上限120万円非課税期間20年非課税期間無期限
旧制度：年間40万円・非課税期間20年
旧つみたてNISAは、年間40万円まで、非課税で保有できる期間は最長20年でした。
月額に直すと約3万3,333円が目安なので、少額から始めやすい反面、まとまった資産形成には時間がかかりやすい制度だったといえます。楽天証券
新制度：年間120万円・非課税期間は無期限に
新制度では、つみたて投資枠が年間120万円に拡大し、非課税保有期間は無期限になりました。
毎月10万円まで積み立てられるため、旧制度の3倍のペースで非課税投資を進められます。売却しても翌年に枠を再利用できるため、使い勝手も大幅に向上しています。Fidelity Retirement 楽天証券
旧制度で積み立てた分はどうなる？
旧つみたてNISAで保有している商品は、制度終了後もすぐに課税されるわけではありません。
購入した年から20年間は、旧制度のルールでそのまま非課税保有が続きます。さらに、旧制度で保有している分は新NISAの1,800万円枠とは別管理なので、いきなり新枠を圧迫する心配もありません。楽天証券
新NISAの限度額は『再利用』できる｜売却後の枠復活の仕組み
新NISAの大きな特徴は、生涯の非課税保有限度額が固定ではなく、売却によって再利用できる点です。
教育費や住宅購入などで一度取り崩しても、翌年以降に枠が戻るため、長い人生の中で柔軟に使える制度になっています。Fidelity Retirement 松井証券
売却すると翌年に非課税枠が復活する
NISA口座の商品を売却すると、その分の生涯枠は翌年に復活します。
たとえば2025年に300万円分を売却したなら、2026年にその300万円分の非課税枠を再び使えるイメージです。売却した年のうちに即復活するわけではない点は覚えておきましょう。松井証券
再利用の計算方法｜取得価額ベースで復活
復活する枠は、売却時の時価ではなく取得価額ベースで計算されます。
100万円で買った投資信託が120万円になって売れても、戻る枠は120万円ではなく100万円です。逆に80万円で売っても100万円分が戻るので、値動きに左右されず管理しやすい仕組みです。楽天証券 松井証券
ライフイベントに合わせた再利用の活用例
再利用の仕組みは、人生の大きな支出がある人ほど便利です。
たとえば子どもの進学時に一部を売却し、その後に家計が落ち着いたら翌年以降の復活枠で再び積み立てる、という使い方ができます。老後資金だけでなく、教育費や住宅関連資金にも対応しやすい制度です。Fidelity Retirement
積み立てNISAの限度額を踏まえた積立金額の決め方
限度額いっぱいまで積み立てるのが正解とは限りません。
大切なのは、生活防衛資金を確保したうえで、家計に無理のない金額を続けることです。毎月1万円でも3万円でも、長く続けられる設定のほうが途中でやめるより効果的です。
満額（月10万円）積立が向いている人の特徴
月10万円の満額積立が向いているのは、毎月の黒字が大きく、近い将来に使う予定のない余裕資金が十分ある人です。
生活費6か月分ほどの現金を確保している住宅費や教育費の予定がすでに見えているボーナスに頼らず月次収支で10万円を回せる
こうした条件がそろうなら、年間120万円を安定して積み立てやすいでしょう。
無理のない金額から始めるべき人の特徴
一方で、家計に余裕が少ない人は少額スタートが合理的です。
貯金がまだ少ない転職や出産など支出変動が大きい投資の値動きに慣れていない
最初は月5,000円や1万円でも問題ありません。継続しながら慣れ、昇給や固定費削減に合わせて増額するほうが失敗しにくいです。
積立金額はいつでも変更可能｜まず始めることが大切
積立額は一度決めたら固定ではなく、多くの証券会社で後から変更できます。
『最初から10万円にしないともったいない』と考えて始められないより、まず少額で口座と積立の習慣を作るほうが前進です。値動きや家計との相性を見ながら調整しましょう。
年の途中から始めた場合の枠の使い切り方
年の途中から始めると、通常の毎月設定だけでは120万円を使い切れないことがあります。
その場合は、残り月数に応じて積立額を調整する使い切り設定や、ボーナス月の増額設定を活用する方法があります。主要証券会社では、年末までに年間枠へ近づける仕組みが用意されています。SOICO株式会社
限度額をフル活用するならクレカ積立がお得
毎月の積立を無理なく続けたいなら、クレカ積立の活用は有力です。
銀行引き落としと違って、積立しながらポイント還元を受けられるため、同じ10万円を積み立てるなら家計効率が上がりやすくなります。
クレカ積立の月額上限が10万円に拡大
現在は、クレカ積立の月額上限が5万円から10万円へ引き上げられています。
そのため、つみたて投資枠の月上限10万円を、クレカ積立だけでまかなうことが可能です。満額積立を目指す人にとって、以前より使いやすい環境になりました。SOICO株式会社
主要証券会社のクレカ積立対応状況
主要なネット証券ではクレカ積立に対応しているケースが多いです。
ただし、対応カード、還元率、上限、ポイント付与条件、積立設定の締切日は会社ごとに異なります。口座を選ぶときは、単に還元率だけでなく、普段使っているカードとの相性や投信ラインアップも合わせて確認しましょう。
積み立てNISAの限度額に関するよくある質問
Q. 夫婦で積み立てたら限度額は2倍になる？
A: はい。NISAは1人ごとの制度なので、夫婦それぞれが口座を使えば、それぞれ年間120万円、生涯1,800万円の枠を持てます。
Q. 限度額を超えて投資しようとしたらどうなる？
A: NISA枠を超えた分は購入できないか、課税口座での買付になります。年間枠と設定額の確認は事前にしておきましょう。
Q. 複数の証券会社で口座を作れば限度額は増える？
A: いいえ。NISA口座を同一年に複数の金融機関で同時利用することはできないため、限度額は増えません。
Q. iDeCoと併用した場合、限度額は変わる？
A: 変わりません。iDeCoは別制度なので、NISAの年間120万円や生涯1,800万円の上限とは独立して使えます。
Q. 未成年でも積み立てNISAは利用できる？
A: 現行制度では、利用する年の1月1日時点で18歳以上の人が対象です。2026年度税制改正では18歳未満への拡大方針が示されていますが、実施時期や詳細は正式決定の確認が必要です。金融庁資料 EY
まとめ｜積み立てNISAの限度額を理解して資産形成を始めよう
最後に、積み立てNISAの限度額で押さえるべき要点を整理します。
つみたて投資枠は年間120万円、月額では10万円が目安新NISAの生涯非課税保有限度額は総枠で1,800万円成長投資枠は合算管理で、生涯上限は1,200万円売却した枠は翌年に取得価額ベースで再利用できる満額にこだわりすぎず、無理なく続けられる金額で始めることが大切
限度額を理解すると、毎月いくら積み立てるべきかが見えやすくなります。まずは家計に合う金額を設定し、必要に応じて増額しながら長期の資産形成を進めていきましょう。楽天証券 Fidelity Retirement
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